导读：拥有14张信用卡的“某外资银行小屌丝”（给跪）深度解读信用卡的奥秘！

在开始分享经验以前，为区分对信用卡不同理解水平的朋友，避免浪费大家时间，先为大家标注一下读完本篇文章你能获得的：

        1 如何申请信用卡与注意事项（有坑！）

        2 为什么我的信用卡额度这么低

        3 为什么我申请信用卡会被拒绝

声明：未保证公正性和中立性，本人不提供任何的推荐链接或者银行，所有引用图片均是为了美化           

    首先分享下楼主背景：某外资银行小屌丝，拥有14张不同银行信用卡。这个关于信用卡的系列楼主构思了很久，想到了很多可以切入的形式，最后选择了这条从入门到精通的线路。当然，由于笔者精力有限，纯业余爱好，有些未尽之处，敬请谅解。另外，由于信用卡大多数有地区差异，笔者自己生活在上海，仅供参考。

        对于从来没有申请过信用卡的朋友，其实申请信用卡的方式有很多种：网上填资料申请，打电话要办卡业务员上门申请，业务员在人流密集的地方设置摊位以及到分行去申请这几种。

        但是，请注意！！根据银监会规定，无论何种方式，当面验证都是必须的！！！所以，如果你网上填写资料申请，那么一定在会在收到卡片后到分支行去激活（交通银行）或者需要你到分行去面签（建设银行），然后寄送卡片给你。那么有人问了，我是宅男宅女，我不想出门，怎么办？那么只有和业务员联系上门办理了（招商银行），业务员会让你填表，和你拍照（咔擦），这也就相当于去了分支行了，因为业务员是代表银行验证你的身份的。

        注意事项：

                坑1，除了正确填写资料外，选择卡种是必须的，大家可以按照自己的需求选择，不要空下来，会被个别业务员乱填

                坑2，关于年费，大多数信用卡免年费或刷满几笔免年费，部分高端白金卡需要支付刚性年费，这个不要听业务员宣传，要自己去网上读清楚条款

                坑3，自动还款与自动购汇还款。假如你申请了浦发的信用卡，并且选择了借记卡自动还款，那么很有可能，一张浦发银行的借记卡就自动寄给你了...自动购汇还款，是指你刷了外币后，根据银行汇率自动生成人民币账单给你，一般这个汇率都会不划算，但是对于普通人，你没有外币在手上，一般这个你只能选择，也没别的办法。

        好，现在所有的资料递交上去了，坐等挂号信吧！收到卡之后，发现卡粘在一张纸上，上面有额度信息，还有一个取现额度，往往是额度的一半左右。有的人就有疑问了，为啥我的额度会这么低？信用卡额度，是根据一个人的财力状况综合评定的，银行客服都会给你这个答案，但是实在太抽象了，究竟是哪些条件会影响额度呢？

        1，银行本身的风控标准。银行都有一个部门，叫风险控制，他们会在审核额度的过程中起到决定作用。每个银行的风控标准不同，这个是银行的权利。根据本人经验，主流几家银行额度水平如下：

            额度高：民生银行，中信银行，浦发银行

            额度中：交通银行，广发银行，平安银行，兴业银行，招商银行

            额度低：四大银行（工行尤甚，我有朋友额度500元 哈哈），外资银行（花旗银行）

        2，个人财力。一般申请信用卡的时候，都是无需提供财力证明的，最多是工资证明。银行会根据你的存款（其它银行也算）和工资水平来给你分配额度，大多数人都是初始额度（5K左右）+月薪*0.6左右浮动。如果你提交额外的房产证明和车辆行驶证，额度会有提升。房产证明和车辆证明需要你主动提供，银行系统是查不到的，你不说，谁也不知道，额度自然低。

        3，存贷比。这个概念现在越来越多的被银行引用，指的是你的存款（包括资产和收入）和贷款的比例。假如A,B和C月收入都是5000以及存款相同，A无贷款无其他信用卡 B 房贷20W，无其它信用卡 C 无房贷有其它信用卡额度共5W，那么三人同时申请一家银行的信用卡，额度理论上应该是 A>B A>C,B和C的额度随机。

        4，人为因素。审核卡是系统+人工的，所以很多时候具有随机性，看个人心情，虽然这个不客观，但是商业银行作为自负盈亏的机构，他是有权决定给你多少额度的

        有的小伙伴非常不幸，收不到信用卡，而是一条短信，说你由于信用审核的原因被拒了，那这又是为什么呢？

        首先，如上文所说，商业银行作为一个自负盈亏的机构，需要保证自己的不良资产率在一个很低的水平，所以他有权决定你的信用卡额度，甚至有权决定是否给你发卡。除却主观因素，下面的几个原因都有可能导致你被拒：

        1，信用记录。人民银行征信系统会对每个人的信用记录进行收集，包括存款行为、贷款行为、信用卡逾期情况甚至电信欠费都会记录(很多人以为欠费注销就完事了)。银行征信部门在审卡的时候都会被授权到这个系统里查询，而且是双人查询，所以行贿是没用的呦！信用记录7年更新一次，所以小伙伴们都要珍惜自己的信用记录啊！这个链接可以自查个人信用记录，目前只开放部分省份（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）

        2，存贷比。如上文，假如你每月收入5000，欠银行30年房贷共60W，那么系统很可能会判定你没有按时还款的能力，而拒绝发卡

        3，其它因素。上面两种是最常见的拒绝理由，楼主听到的最扯得是某外资银行，发行信用卡，因为申请人过多，无力审核，而全部拒绝。。。

        以上，就是为大家带来的申请与额度篇，之后会为大家带来信用卡优惠篇，设计了不同的场景，总结在每个场景下的优惠，为小伙伴们多多省米！！希望大家持续关注......

小Q：招行AE卡飘过~都是非常实用的忠告~好评~限于篇幅~180金币~再接再厉！